Bien assurer son nouveau logement: les conseils pratiques

Bien assurer son nouveau logement: les conseils pratiques

  • Caroline Staelens
  • vendredi 20 octobre 2017

Que l'on soit propriétaire ou locataire, l'arrivée dans un nouveau logement est un moment stressant où s'accumulent les tâches à effectuer et, par la même occasion, les contrariétés : déménagement à organiser, ouverture des compteurs d'électricité et de gaz. Au milieu de cette liste se trouve le choix de l'assurance habitation. Et à ce sujet, on a souvent tendance à aller au plus vite, voire au moins cher. Pourtant, bien choisir son assurance habitation est primordial pour éviter les ennuis futurs.

Une assurance habitation est obligatoire et essentielle

Le contrat multirisque habitation est obligatoire pour les propriétaires en copropriété et les locataires d'un logement. Elle va protéger, de manière plus ou moins spécifique, le patrimoine des locaux, c'est à dire les murs et le mobilier, que l'on soit victime ou responsable d'un sinistre.

Sauf exception, tous les contrats sont composés de garanties incontournables, responsabilité civile, vol, dégâts des eaux, incendie, catastrophe naturelle et bris de glace, auxquelles peuvent s'ajouter des garanties optionnelles, telles que l'assurance de biens de valeurs ou de produits particuliers. Par exemple, de nombreuses assurances proposent des options de remplacement lors de la casse d'appareils électroniques comme les portables ou les tablettes.

Garanties, restrictions, franchise et coûts

Comparer plusieurs assurances habitation semble parfois fastidieux et le choix se résume souvent au prix, ce qui est une grave erreur. En effet, l'assurance habitation la moins chère peut ne pas protéger suffisamment de certains risques et, à contrario, une assurance MRH chère peut être très efficace pour certains types de sinistres mais ne pas correspondre à un lieu ou à une situation familiale. Dans la plupart des situations, il est donc plus intéressant de sélectionner des besoins de bases et de choisir une ou deux options spécifiques à sa situation.

Il est donc essentiel, au préalable, de se poser les bonnes questions afin de choisir les bonnes garanties : quelle est la valeur de mon mobilier ? Ai-je des objets de collection ou de grande valeur ? Est-ce que mon habitation possède un équipement particulier (piscine, panneaux solaires...) ? Est-ce que je souhaite être remboursé d'un objet cassé ou volé à sa valeur à neuf ? Est-ce que je travaille à domicile ? Ces questions vont orienter vers les garanties qui semblent nécessaires. L'évaluation du capital mobilier est également à ne pas négliger. On a souvent tendance à minimiser ce montant pour faire baisser la prime. En cas de sinistre, l'assurance ne remboursera que le montant déclaré.

Une fois les garanties définies, il est conseillé de commencer à comparer chaque assurance habitation sur les masure par exemple en regardant les restrictions associées à chaque garantie. Le remboursement "valeur à neuf" est un exemple assez parlant puisque les assurances peuvent limiter ces remboursements en ajoutant des clauses de durée, de 3, 5 ou 10 ans, après lesquels cette option ne s'applique plus. Un montant maximal de remboursement est quelquefois accolé à ces garanties.

Une fois les questions des garanties et des restrictions éludées vient le tour des franchises, ces sommes qui restent à la charge du sinistré ou qui sont déduites du montant calculé des dégâts. Ainsi, si un dégât des eaux crée un sinistre estimé à 1000€, un assureur ne prendra en charge que 800€ si la franchise est de 200€. Ces franchises peuvent varier du simple au triple selon le contrat choisi et seront souvent différentes pour chaque garantie.

Dans certains cas, la franchise peut être un réel handicap. L'exemple est un peu caricatural mais il reste parlant : une assurance propose une garantie de pertes de denrées alimentaires. Bonne idée ! Sauf que si la franchise est de 100 €, cette garantie ne sera pas forcément utile le jour où son congélateur tombe en panne ou qu'une coupure de courant prolongée dégrade son contenu.

Enfin, après avoir étudié ces trois données vient enfin le tour de la prime mensuelle ou annuelle de l'assurance habitation. A tarif égal, il reste encore quelques éléments faisant pencher la balance pour une compagnie plutôt qu'une autre : facilité de contact en cas de sinistre, rapidité de prise en charge, économies en associant assurance habitation et automobile...

Et puis, finalement, même en ayant réfléchi consciencieusement au choix de son assurance, il est toujours possible de regretter son choix. Pas d'inquiétude ! Depuis le 1er janvier 2015, le changement d'assurance est possible sans frais après une année échue.

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